Qué es un microseguro y por qué es tan importante
El microseguro no es muy conocido en España o al menos si lo comparamos con la popularidad que ya tienen en otros países. Seguro que el término te hace pensar en algo pequeño y aunque es cierto, sus beneficios son muy grandes. Te contamos lo que es y por qué es importante para algunas personas o incluso familias.
Definiendo el microseguro
Micro suena a pequeño y seguro pues al producto que ya todos conocemos. ¿Cómo combinan estas dos palabras? Los microseguros son productos de protección destinados a segmentos sociales que tienen un bajo nivel de renta o cuyas condiciones económicas no han permitido tener acceso a seguros convencionales.
Por ponerlo de manera más representativa, un microseguro permitiría a una familia, por ejemplo, asegurar su vaca, que podría ser su único medio de subsistencia ya que con ella no solo obtendrían parte de su alimentación, sino también de sus ingresos por la venta de leche y productos lácteos a otras personas.
Con el microseguro podemos asegurar distintas cosas como, por ejemplo, nuestra vivienda, nuestra salud o nuestro medio de subsistencia. Al tratarse de un seguro pequeño, lo que se obtiene como indemnización es una cantidad que puede parecer pequeña para personas o familias con un nivel adquisitivo medio-alto, pero que, sin embargo, para personas sin recursos o con pocos, que es a quienes va dirigido este producto en particular, puede suponer la diferencia entre mantenerse a flote o caer definitivamente en la pobreza.
Importancia del microseguro
Desde el punto de vista económico, el microseguro supone una gran ventaja para países en desarrollo porque permite a las familias protegerse de la pobreza por una cantidad asequible para su economía y que puede contratarse fácilmente desde un teléfono móvil de prepago.
De hecho, la contratación de microseguros a través de móviles de prepago ha permitido acercar a un número muy amplio de la población a estos productos logrando una penetración masiva en países de Latinoamérica, África, el Pacífico y Asia. En el 2014 se llegaron a emitir hasta 17 millones de pólizas a través de este medio de contratación, lo que supuse un incremento de más del 200% respecto al año 2013.
El éxito radica, en parte, en la posibilidad del usuario de utilizar el móvil como forma de pago ya que en determinados países en desarrollo o con conflictos sociales o económicos de diversa gravedad, acceder a cuentas bancarias u otros métodos de pago resulta difícil.
Cuesta pensarlo si tenemos en cuenta la variedad de formas de pago con las que contamos en España: Paypal, uPay, transferencia bancaria, tarjeta de crédito o débito, tarjeta prepagada, etc. Sin embargo, la carencia de facilidades para poder guardar y gestionar su propio dinero hacen que dotar al móvil de esta capacidad haya sido de gran importancia para la penetración de los microseguros allá donde son más necesarios.
Una familia que no dispone de cuenta bancaria o que no puede operar con ella por comisiones de gestión que resultan inabordables, puede recargar su teléfono mediante dinero en efectivo y, a través de ahí, realizar el abono del coste de su microseguro, con el que protegerá su vivienda, su medio de trabajo, su salud o a sus familiares en caso de que sufra un accidente o pierda la vida.
En este contexto, es en el que hay que comprender la importancia del microseguro y por qué está en auge en algunos países.
Algunos datos interesantes sobre el microseguro
El microseguro está en pleno crecimiento desde el año 2005, momento que tomamos como referencia por ser uno de los que registró menos actividad en este sector y desde el que empezaron a percibirse incrementos.
También está encontrando nuevos canales de distribución. El móvil es uno de ellos, pero el microseguro también se está viendo beneficiado por la aparición en el escenario de minoristas, compañías de pago de servicios públicos, cooperativas o sindicatos para llegar a los usuarios que los necesitan.
El impacto que el microseguro tiene en la economía de los países en desarrollo y en la vida de las personas con menos recursos está siendo muy positivo según lo han constatado algunos estudios. Se apunta a que el desarrollo de la industria del seguro y el desarrollo económico nacional tienen un vínculo importante.
Aunque es un producto que beneficia económicamente a las familias y personas con menos recursos, también el microseguro supone un negocio rentable para las compañías aseguradoras, si bien el margen de beneficios no se asemeja al que se obtienen con otros productos.
Principales ventajas de los microseguros
De forma resumida, los microseguros ofrecen las siguientes ventajas a los usuarios:
- Permiten a las personas con menos recursos acceder a servicios de primera necesidad como pueden ser servicios de asistencia sanitaria, ayudas agrícolas, etc.
- El usuario se beneficia de indemnizaciones rápidas al tratarse de cantidades pequeñas fácilmente abordables por las empresas aseguradoras.
- Mejoran la productividad de los asegurados que, al sentirse respaldados, están más dispuestos a invertir o a buscar nuevos caminos para crecer económicamente.
Por último, no podemos olvidar que el microseguro permite a las compañías aseguradoras llegar a más personas sin la necesidad de invertir en redes de distribución, ya que la contratación y gestión de estos productos se puede realizar y, de hecho, se hace, mediante sistemas informatizados y servicios móviles. Es decir, suponen un crecimiento económico también para las compañías que ofrecen este tipo de productos.
Después de leer este artículo pudiera parecer que los microseguros no se enfrentan a ningún reto, cosa que es incierta. En algunos países se carece de un marco legal que regule este tipo de productos y las estrategias para proteger al consumidor frente a malas prácticas suelen ser pobres lo que genera una desconfianza y dudas que el sector debe superar para poder lograr una estabilización en la comercialización de estos servicios.