hipoteca y seguro de hogar

Sobre si es obligatorio contar con un seguro del hogar existen muchos interrogantes, al igual que con el hecho de que generalmente este seguro esté vinculado a la hipoteca. En este artículo vamos a desgranar este tema para aclararte cualquier duda que tengas al respecto.

¿Es realmente obligatorio tener un seguro de hogar?

Solo hay un caso en el que es realmente obligatorio tener un seguro del hogar y es en el de que tu vivienda esté hipotecada. Cuando adquieres una casa, si esta está hipotecada, estás obligado a asegurarla. Si lo pensamos bien, tiene su lógica, ¿verdad? Si ocurriera un siniestro, ¿cómo podríamos asumir el coste de una nueva vivienda mientras pagamos aún la anterior y afrontamos las indemnizaciones que fueran necesarias, si las hubiera que realizar?

Aclarado este punto, llegamos a la siguiente cuestión.

¿Por qué debo contratar un seguro del hogar vinculado a mi hipoteca?

Este asunto es el que entraña más dudas y confusiones. Sí, estamos obligados a contratar un seguro del hogar cuando adquirimos una casa y está hipotecada pero no tenemos por qué contratar el que nos ofrece la entidad con la que contratamos la hipoteca.

Durante muchos meses, este fue un tema que generó bastante polémica. Es lícito que una entidad financiera nos ponga como condición para acceder a un plan hipotecario que tengamos un seguro del hogar, lo que no lo es, es que nos obligue a contratar el que esta nos indique que, en la mayoría de los casos, suele ser uno de los más caros. Tenemos derecho a comparar otros productos en el mercado y a elegir el que más nos convenga.

También es importante tener en cuenta que la entidad financiera lo único que debe procurar es que se cuente con un seguro contra incendios, de ahí en adelante es decisión del propietario de la vivienda las coberturas adicionales que desee contratar.

Por supuesto, no tenemos ninguna obligación de contratar un seguro de vida aparte del seguro de hogar para acceder a un préstamo hipotecario.

¿Y si ya tengo vinculado el seguro del hogar a mi hipoteca?

En caso de que hayas contratado tu seguro del hogar con la entidad financiera con la que mantienes el préstamo hipotecario, debes saber que tienes el derecho de cambiarte cuando lo creas oportuno.

Para desvincular tu seguro del hogar del préstamo hipotecario debes tener claro cuándo se renueva el seguro para avisar a la compañía de que no deseas renovarlo un mes antes de que se venza, de lo contrario, se renovaría automáticamente.

Cuando comuniques a tu banco que quieres desvincular tu seguro del hogar de la hipoteca, te pedirá un certificado que deje constancia de que hay otro seguro en vigor. En este caso, podemos hacer dos cosas: o pedirle a la nueva aseguradora que el contrato entre en vigor el mismo día que se vence el contrato con la aseguradora que te había recomendado el banco –es lo más recomendado por ahorro de dinero– o suscribir el seguro inmediatamente y asumir durante un periodo de tiempo breve el pago simultáneo de los dos seguros.

Algunos problemas con los que puedes encontrarte

A la hora de desvincular tu seguro del hogar de la hipoteca puedes encontrarte algunos problemas.

  1. Perder la bonificación del diferencial

    Al contratar tu seguro del hogar vinculado a la hipoteca, la entidad financiera puede haberte ofrecido una bonificación del diferencial del tipo de interés que podrías perder si te decides a desvincular el seguro de tu hipoteca. Infórmate muy bien de esto antes de tomar ninguna decisión.

    En algunas ocasiones la bonificación es tan escasa que a largo plazo sale más rentable desvincular el seguro de la hipoteca por el ahorro que supone a largo plazo contratarlo con otra compañía.

  1. Tener dificultades para conseguir el documento de acreditación

    Otro de los inconvenientes aparece justamente en el momento de certificar que hemos contratado el seguro con otra entidad. Para poder anular el seguro, el banco te va a pedir un documento que acredite que existe un seguro de hogar en vigor que cubra como mínimo el valor de la tasación y en el que el banco aparezca como beneficiario. Como es una situación no muy habitual para las aseguradoras, es posible que no te ofrezcan este documento hasta que no contrates el seguro lo que, quizás, te obligue a pagar por adelantado tu nuevo seguro del hogar o a empezar a pagarlo antes de tiempo.

  1. Quedarte corto de tiempo

    Para dar los pasos que conlleva anular el seguro del hogar vinculado a la hipoteca y acceder a uno nuevo necesitas cierto tiempo. Tienes que avisar con un mes de antelación que deseas no renovar el seguro vinculado a la hipoteca y para aportar el certificado. Esto, además de comparar otras ofertas, puede llevarte cierto tiempo así que lo recomendable es que te adelantes todo lo que puedas.

En conclusión, es posible desvincular el seguro del hogar de nuestra hipoteca pero hay que seguir un procedimiento concreto y hacerlo con el tiempo necesario para poder dar cada paso con total seguridad.

Recuerda que no tienes por qué encargarte de esto tú solo, si cuentas con la ayuda del asesor que pone a tu disposición la correduría de seguros todo este proceso se simplificará mucho, de hecho, no tendrás más que decidirte por las propuestas que él te presente para renovar tu seguro y lo mejor es que esta ayuda no te costará nada así que es un recurso que merece la pena tener en cuenta.